人口老化的危機

「很不幸的」，你很可能長命百歲

作者： 唐湘龍 | 社會觀察

年金是個極限概念，太平盛世的甜蜜負擔

大家每天談年金，談得人心惶惶，惴惴不安，其實不必。

反正，靠年金就可以養老的年代不是還沒來，是已經過了。

末班車都走了，你還守著站牌幹嘛？
年金的財務精算當然很重要，但基本上，年金永遠有破產的壓力，這是社會進步的表徵，不必大驚小怪。
換句話講，如果有一個政府告訴你，你的年金再也不會破產了，那不會是太好的消息。

要不然，就是給付條件太差，要不然，就是整個社會條件大幅惡化。
首先你可以自己恭喜自己一下，如果照健保局的數字來看，不是去年，大概就是今年、2013 年，台灣人，不分男女，平均餘命將跨越 80 歲。

這不容易，這是極先進國家的水平，本來「人生七十古來稀」，但現在，普普通通。

如果你不自殺，也沒意外，也沒有遇到大疫疾，沒遇到天災地變，現在，連戰亂都不必太擔心了，那在台灣這個地方，你就算賴著活吧，隨便活也都 80 歲。
如果每天活得既不知彼，也不知己，只是跟著政論節目的調子，天天過得像世界末日前一天，不是「頭大」，就是「火大」，那真有點「活得不耐煩」的味道，太糟蹋了這種隨隨便便就活 80 歲的福氣。
每天看各種調查、統計，指標一大堆。

但是，平均餘命大概是最能反映整體社會發展態樣的指標。

接近「幸福」？

因為這不容易，台灣有三個條件：

公共衛生系統太強，醫療體系太優，「全民健保」太讚，讚到歐巴馬都非學不可。全世界，除了日本和北歐少數國家，台灣已經是很前段的國家。

古人如果演「穿越劇」穿到現代台灣，大概會覺得：嗯，這就是太平盛世。
榮總 和 台大，不約而同，在幾年前設置了「高齡醫學中心」，專門針對高齡人口的綜合醫療需求。

我訪問這個中心的主任，叫陳亮恭，我問他求診病患的平均年紀，他說：84，可怕吧！
這是說現在的情況，如果以平均餘命延長的速度來看，更可怕。

不久前讀前衛生署長 葉金川 的文章，他說了個統計數字嚇死我了。

他說，在 1995 年全民健保開辦前 10 年，台灣人均壽命延長了 1.8 歲。

但是，健保開辦後， 5 年就延長多了 1.7 歲。

之後，以為不會再這麼快了，沒想到，每隔 5 年，還是繼續延長 1.2~1.3 年。簡單算，全民健保開辦到現在，不過 17 年，台灣人均壽命延長了 4 年以上。
本來，健康、長壽就是健保的核心的價值。

但太健康、太長壽一定會「自傷」健保的財務。

但更傷的是：年金。

年金制度的最大天敵就是領年金的人太長命。


財務精算是次要問題

坦白講，如果人命太長，超乎預期長，財務再怎麼精算，也算不出一個便宜又好，還可以「永續經營」的年金制度。

任何公辦年金都一樣，永遠都會有一個破產期限，像定時炸彈。

政府能做的，就是不停算，不停調整，不停把定時炸彈的爆炸時間往後頭調。

一個政府如果能夠讓公辦年金破產年限一直設定在 15、20 年之後，這個政府就算英明了。


想英明都沒這麼容易

我常在演講的場合「倚老賣老」恐嚇年輕人，如果你 30 而立，青春正盛，我要老實告訴你，你人生最大、最大的風險就是：長命百歲。

你在年輕時，可能都會很灑脫告訴自己：我不想活這麼長。

我人生只要精采，不要長，50、60 就夠了，這種傻話我都講過。

我只能說，時候還沒到，到了，如果騙你哪裡有長生不老藥，你大概都會爬過去。


你，「真不幸」，十之八九，一定會活得比你預期久，久很久

如果你現在 2、30 歲，那麼，你的平均餘命很可能會落在 90 歲以上。

好消息是：

辣妹的標準會提高到 40 歲左右，女人 60 很可能還是一支花。

但我總是告訴年輕朋友，長壽本來是人的至福，上帝的許諾，但不在預期中的長壽鐵定是災難。

你得問自己，兩樣東西存得夠不夠  …

一個是健康，一個是財富，這兩個，只要少一個，你的長壽就是詛咒。
民國 40 年，平均每名婦女生養 7 個孩子。

民國 100 年，只剩 1 個。

民國 40 年，台灣人的平均餘命只有 54.5 歲。

現在，命這麼長，孩子這麼少，你卻以為公辦年金的財務可以政治解決，真是太天真，太好騙了。

我真是無法理解，那種許諾便宜又大碗，又不會倒的健保、年金，怎麼總是可以騙到這麼多選票？
除非戰爭、瘟疫、核災，不然，再精算的年金早晚還是要破產。

但是，你不必去精算，算了也沒用。

再偉大的國家，再英明的政府，再會開源節流，都不可能長期養活平均壽命 90歲以上的國民。

以台灣的情況來看，公辦年金會一直處於接近破產，但還沒破產的狀態，類似數學裡的極限概念。
你要算的，是自己。

你已經被預告了「長命百歲」，你存的健康夠嗎？

你存的財富夠嗎？

你別躲，這是躲不掉的人生課題，越早面對越好。


光靠年金就可以養老的時代已經過了

不必光看表面數字去羨慕或嫉妒他們，因為那是戰亂、窮困，求安定而不可得的世代。

相反的，會破產的年金是上帝的祝福，是甜蜜的負擔。

我把數字攤給你看，是要你不要杞人憂天，但要憂自己。


生於憂患，死於安樂

在一個隨便活都 80 歲的台灣，集體「長命百歲」的年代，這個觀念特別重要。其他的，別算了，人算，不如天算。

可能有些人不太了解年金的運作方式，因而質疑此文觀點。

那是年輕人工作繳費成立基金，投資運用賺錢 ( 或賠錢 ) ，這些錢支付給已不繳錢的老年人 ( 他們過去也要繳錢養那時的老人 ) 。

當繳錢的年輕人越多，領錢的老人越少，年金一定運作順暢，沒問題。

但是當年輕人因出生率降低而減少，而退休老人越長壽，也就是領錢的人越來越多，年金當然可能破產。

除非以其它稅金補足，如此又排擠其它施政項目；影響施政品質而出問題。

希臘是一個典型例子，為了爭取選票，政客給人民越來越多的福利 ( 年金是其中一項 ) 。

稅金不夠支付，只好舉債，當債務大到利息都付不出而崩盤時，整個社會垮了，失業率高達 30%，有工作的也要減薪 ……. 到現在還是哀鴻遍野。

美國政府有數兆美元國債，是世界第一，他們面臨的財政懸崖還沒解決，2月份還有得鬥。( 現在已暫緩解了 )

數年前他們的社會福利開始面臨困難，早就有人預言付不出年金，也不能維持老人的健保。

現在歐巴馬以富人加稅來暫時應付，能否成功尚不可知？ ( 很多富豪已移居它國，做稅率低國家的國民 )

台灣債務也很高，有相同的問題，當平均壽命由 55 歲提高 20 年至 75 歲。多這 20 年的年金是當初規劃時沒估計到的，再加上新生兒減少，年輕工作納稅的人減少；年金當更會崩盤。

唐先生所言甚是，我們除注意自己健康外，自己必須多存老本，不可奢望政府是萬能的；讓我們的老年能過得好一點。

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